Как трактовать положение: погасить до 25-го числа. Включается ли само 25 число в сроки или последний день погашения 24-е число?

Как рассчитывается льготный период по кредитным картам, и какими нюансами располагает

Как трактовать положение: погасить до 25-го числа. Включается ли само 25 число в сроки или последний день погашения 24-е число?

Льготный период (grace period) – определенное количество времени, в течение которого владелец кредитной карты не платит проценты за использование заемных средств.

Законодательных норм по данной привилегии не существует – каждый банк устанавливает собственные условия льготного периода. Популярны три варианта.

Поэтому детальная консультация о правилах его применения – обязательное условие правильного использования кредитной карты.

Нюансы льготного периода

Владельцу кредитной карты важно уточнить:

  1. Срок льготного периода.
  2. В среднем он составляет до 50-60 дней. В некоторых случаях достигает 100 дней. Например, профильные кредитные карты Альфа-Банка. Может применяться и больший срок – до 120-180 дней. Зачастую такой длительный период предоставляется первый раз. В дальнейшем применяется стандартный. Например, до 55 дней.

  3. Ограничения по операциям.
  4. Ряд банков аннулирует действие льготного периода на снятие наличных в банкомате, перечисление средств на другие карты и т.п.

  5. Метод расчета.
  6. Начинаться льготный период может с даты отчетного периода, момента выдачи или активации карты, либо дня осуществления покупки.

  7. Внесение обязательного платежа.
  8. Для сохранения льготного периода может требоваться оплата минимального ежемесячного платежа.

  9. Начисление процентов.
  10. В большинстве случаев, если долг полностью не погашен в течение льготного периода, за этот срок начисляются проценты за пользование заемными средствами.

Важно

Вне зависимости от продолжительности льготного периода, погашать задолженность необходимо при первой возможности.

  • Исключается психологический фактор.
  • Не будут потрачены средства до момента граничной даты оплаты. При необходимости – вновь можно воспользоваться кредитной картой, используя новый льготный период.

  • Исключаются технические задержки.
  • Погашением считается момент поступления средств на счет, а не отправки. Некоторые варианты пополнения кредитной карты предусматривают возможную задержку в зачислении денег (до 5 рабочих дней). Из-за этого есть вероятность не уложиться в действие льготного периода.

С применением отчетного периода – расшифровываем приставку «до»

Самый распространенный тип льготного периода. Включает в себя две составляющие:

  1. Отчетный период – совершается расход заемных средств;
  2. Период погашения долга – предоставляемый банком срок для выплаты задолженности.

Отчетный период – время от формирования одной выписки по счету с кредитным лимитом до следующей. Зачастую составляет 30 дней или календарный месяц. Дата формирования отчета определяется банком индивидуально.

Чаще всего – это 1-е число каждого месяца. Хотя, например, в Сбербанке она устанавливается отдельно для каждого клиента. Поэтому ее стоит уточнять самостоятельно в процессе консультации по условиям применения льготного периода.

В случае оплаты долга в том же отчетном периоде, в котором производились расходные операции, использование заемных средств также будет бесплатным.

[attention type=yellow]

Период погашения – срок, в течение которого банк предоставляет возможность выплатить задолженность. Начинает действовать в день формирования выписки по отчетному периоду.

[/attention]

В данный промежуток времени кредитный лимит можно использовать. То есть наличие задолженности не запрещает расходные операции. Они будут учитываться в новый отчетный период.

Пример

  • Льготный период – до 56 дней.
  • Отчетный период – формирование выписки по счету с кредитным лимитом производится 1-го числа каждого календарного месяца.
  • Период погашения – 25 дней.
  • Осуществлено 3 покупки в разное время.

В течение необходимого отчетного периода осуществлены покупки 1 и 2. Они попадают под действие рассматриваемого льготного периода. Для бесплатного использования эти расходы необходимо погасить в течение периода погашения – до 25 числа следующего месяца.

Покупка 3 оплачена в июне. Она осуществлена во время действия рассматриваемого льготного периода, но к нему не относится, так как является расходной операцией в следующем отчетном периоде. В зависимости от условий банка, покупка 3:

  • Может попадать под действие следующего льготного периода.
  • Данное преимущество может вообще не распространяться на нее. То есть проценты будут начисляться с момента осуществления этой расходной операции.

Нюансы приставки «до»

В соответствии с примером, льготный период «до 56 дней» будет зависеть от:

  • Длительности календарного месяца.
  • В данном случае он составляет 31 день (май). Если календарный месяц меньшей продолжительности (30,29 или 28 суток), то автоматически сокращается отчетный и, как следствие, льготный периоды.

  • Даты осуществления покупки.
  • Максимальный льготный период будет только для расходов 1-го числа. В рассматриваемом примере фактический льготный период разный для каждой покупки. В обоих случаях он менее 56 дней. Для покупки 1 – 49 суток. Для покупки 2 – 33 дня. Вне зависимости от даты расходных операций в отдельно взятом отчетном периоде, граничный срок оплаты для всех этих трат идентичен (25 июня).

Фиксированным является только срок погашения. В рассматриваемом примере он составляет 25 дней. Наступает с 1-го числа каждого календарного месяца и длится до 25-го числа.

С момента получения или активации карты

Льготный период начинает действовать в момент выдачи или активации кредитной карты фиксированный промежуток времени. Зачастую применяется для длительных сроков – год и более.

Стоит понимать – банки коммерческие организации. То есть бесплатно деньги в долг не выдают. Поэтому в таких льготных периодах могут применяться другие варианты комиссий. Например, по кредитной карте «Просто» от Восточного Банка беспроцентный срок – 60 месяцев. В то же время, при использовании заемных средств взимается плата за обслуживание счета до тех пор, пока есть долг по карте.

Данный тип льготного периода перестает действовать:

  • При появлении просроченного долга;
  • Наличие льготного периода не отменяет необходимость внесения минимального ежемесячного платежа. Если его не оплатить, то банк начислит проценты за весь срок использования займа.

  • В момент закрытия карты и счета с кредитным лимитом;
  • Распространяется как на плановое – в соответствии с условиями договора, так и по заявлению клиента.

  • По истечению оговоренного в договоре льготного периода.
  • В редких случаях может быть меньше, чем срок действия договора. Поэтому стоит уточнять данный нюанс.

Пример

  • Льготный период – 24 месяца.
  • Срок договора – 24 месяца.
  • Дата минимального ежемесячного платежа – 25-е число каждого месяца.
  • Осуществлено 3 покупки.

Вариант 1:

При своевременном внесении всех минимальных платежей, либо полном досрочном погашении долга, льготный период распространяется на весь срок действия карты. Даты совершения покупок не имеют значения.

Вариант 2:

При допущении просрочки действие льготного периода автоматически прекращается. Владельцу карты начисляются проценты за фактический срок использование заемных средств. Также увеличивается долг за счет применения пеней и штрафов.

Нюанс

Кредитные карты предусматривают дополнительные комиссии. Они взимаются за счет кредитного лимита. Поэтому баланс карты необходимо отслеживать постоянно. Иначе, при снятии средств на оплату, например, обслуживание счета, и несвоевременном погашении долга, будет аннулирован льготный период.

От даты совершения покупки

Наиболее редкий вариант льготного периода. Его непопулярность связана с техническими сложностями. Банку приходится ежедневно формировать выписки по счету клиента. Это требует больших технических ресурсов, и, как следствие, крупных финансовых затрат.

Зачастую срок соответствует типу с применением отчетного периода – 50-60 дней. В редких случаях, например, в Альфа-Банке по определенным типам карт – 100 календарных дней. Данный вариант предусматривает обязательное внесение минимальных платежей. Причем независимо от даты совершения расходной операции.

Льготный период распространяется на все покупки, которые были осуществлены в отведенный беспроцентный срок. Датой начала его действия является первая расходная операция. По истечение отведенного времени, для сохранения льготного периода, долг должен быть погашен полностью. Вне зависимости от даты совершения второй и последующих операций.

Как только вся задолженность выплачена, есть возможность использовать новый льготный период. Он также будет начинать отсчет от момента первой покупки, и включать в себя все последующие.

Пример

  • Льготный период – 60 дней.
  • Обязательный платеж – 25-го числа каждого календарного месяца.
  • Совершено 3 покупки.

Все три покупки попадают под действие одного льготного периода. Независимо от даты их осуществления. Первая расходная операция активирует льготный период. Полное погашение долга по всем тратам должно произойти 27 октября. Иначе будет аннулировано действие льготного периода. Начислят проценты за фактический срок использования заемных средств. В том числе за время, входящее в льготный период.

Нюанс

Обязательный платеж рассчитывается от фактической задолженности. Это стоит учитывать, при оплате покупок в разное время на протяжении льготного периода. Опираясь на пример, нюанс будет выглядеть следующим образом.

Минимальный платеж в сентябре будет составлять часть расходов по покупкам 1 и 2. В октябре платеж будет состоять уже из всех трех покупок, за исключением уже погашенной в сентябре доли задолженности по операциям 1 и 2.

Источник: https://bancrf.ru/finansovaya-gramotnost/kreditnye-karty/lgotnyy-period.html

Что такое дата платежа по кредиту? Как заёмщику её выбрать?

Как трактовать положение: погасить до 25-го числа. Включается ли само 25 число в сроки или последний день погашения 24-е число?

Выплата банковского кредита предполагает ежемесячные взносы со стороны заёмщика согласно графику платежей, составленному кредитором.

Например, при оформлении кредитной карты банк ежемесячно присылает клиенту подробную выписку по тратам, устанавливает минимальный платёж и рассчитывает сумму к погашению для соблюдения грейс-периода (беспроцентное использование средств).

При выплате стандартного потребительского или ипотечного кредита долг нужно вносить в установленные графиком платежей дни, по желанию клиента можно перечислять дополнительные суммы (частичное или полное досрочное погашение задолженности).

Как правило, дата платежа по кредиту устанавливается согласно внутренним банковским регламентам, затем клиент может поменять выбранный работником организации день.

Например, заёмщик получает заработную плату 10 и 25 числа каждого месяца, платёжный день установлен 17 числа. Если клиент планирует погасить задолженность с авансового платежа, можно перенести дату на 26 число.

Альтернативный вариант — досрочное внесение платежа на ссудный (кредитный) счёт в удобную заёмщику дату.

Как банки устанавливают дату платежа по кредиту?

Российское законодательство не регламентирует установление даты платежа по кредиту, поэтому каждый банк рассчитывает её по своему усмотрению, пользуясь одной из следующих методик.

Дата подписания кредитного договора. В этом случае клиент должен внести первый платёж спустя месяц после оформления документов, независимо от даты перечисления средств.

Например, клиент обратился за кредитом в банк ВТБ 15 февраля, 18 февраля кредитный специалист провёл проверку, вынес положительное решение и пригласил заёмщика для подписания документов.

Деньги поступили на ссудный счёт вечером 19 февраля, первый платёж клиент должен внести 18 марта (спустя календарный месяц).

Дата фактической выдачи денежных средств. В этом случае первый платёж клиента совершается спустя календарный месяц после получения заёмных средств на счёт или карту. Дата подачи заявки и подписания готового кредитного договора не принимается в расчёт.

Например, клиент обратился в Альфа-банк за получением автокредита 6 марта, кредитный специалист проверял документы и регистрировал залог в течение недели. Утром 13 марта стороны подписали договор, вечером этого же дня деньги поступили на счёт дилерского центра и автомобиль передали заёмщику.

Первый платёж для погашения автокредита нужно вносить 13 апреля.

Диапазон дат по усмотрению заёмщика. В этом случае кредитный специалист предлагает клиенту вносить платежи в удобные для него дни.

Например, клиент банка ЮниКредит обратился за получением потребительского экспресс-кредита 6 апреля, одобрение заявки и выдача средств произошла в этот же день. Кредитный специалист предложил клиенту выбрать дату внесения платежей в диапазоне с 1 по 20 число каждого месяца.

Заёмщик получает заработную плату 15 числа, поэтому решил погашать задолженность 17 числа каждого месяца. Первый платёж по экспресс-кредиту нужно внести 17 мая.

Любая дата по усмотрению заёмщика. В этом случае заёмщик может вносить средства для оплаты кредита по своему усмотрению.

Как правило, первый платёж принимается не раньше 10 и не позже 30 дней после даты подписания кредитного договора в офисе финансовой организации.

[attention type=red]

Например, клиент банка Райффайзен обратился за выдачей кредитной карты 18 июня и выбрал датой погашения задолженности 12 число каждого месяца. Первый платёж нужно внести не позже 18 июля (спустя 30 дней после подписания договора).

[/attention]

График внесения платежей, который выдаётся заёмщику в банке, содержит информацию о суммах и датах списания средств со ссудного счёта клиента.

Банковские организации рекомендуют вносить платежи заранее (не позже, чем за пять дней до установленной даты), чтобы избежать технических просрочек. Например, клиент вносит платёж по автокредиту 13 числа каждого месяца, и в августе дата выпала на воскресенье.

Клиент перевёл деньги 8 числа (за пять дней), поэтому банк успел списать платёж вовремя и не начислил штрафы за просрочку.

Как клиенту выбрать дату фактического платежа по кредиту?

Плательщикам кредитов следует разделять даты внесения средств (день пополнения ссудного счёта) и проведения платежа (день списания уже внесённых средств со ссудного счёта клиента).

Например, некоторые банки умышленно списывают средства на два-три дня позже объявленной даты платежа, чтобы избежать технических просрочек и удержать лояльных клиентов.

Оформляя банковский кредит, клиент может «привязать» дату платежа к следующим регулярным событиям.

Дата получения заработной платы. Наиболее удобная дата для оплаты задолженности по кредиту — два-три дня после перечисления заработной платы.

Клиент может переводить деньги самостоятельно или оформить автоплатёж, чтобы средства автоматически списывались с дебетовой (зарплатной) карты после поступления аванса и зарплаты.

Например, заёмщик получает на дебетовую карту Сбербанка зарплату и аванс 8 и 22 числа каждого месяца, затем подал заявку на оформление кредитной карты с датой платежа 11 числа каждого месяца. С помощью приложения Сбербанк Онлайн клиент оформил автоперевод средств с дебетовой карты на кредитную 10 числа каждого месяца.

Дата внесения коммунальных и других обязательных платежей. Клиенты, самостоятельно оплачивающие квитанции за ЖКУ, интернет и мобильный телефон, могут вносить платежи по кредиту вместе с погашением остальных задолженностей.

Альтернативный вариант — оформить автоплатежи по всем квитанциям и кредитам на одну дату. Например, владелец дебетовой карты банка Тинькофф оплачивает квитанции ВКЦП, Мосэнергосбыт, сотового и интернет операторов 20 числа каждого месяца.

Обратившись за ипотечным кредитом в банк Тинькофф, клиент выбрал датой платежа 23 число каждого месяца, чтобы вносить деньги заранее вместе с платежами за ЖКУ.

Первый или последний день месяца. Если клиент получает нерегулярные доходы или оплачивает одновременно несколько кредитов, можно устанавливать датой платежа первое или заключительное число каждого месяца.

[attention type=green]

Такой подход упростит расчёт долговой нагрузки и позволит вносить платежи без задержек. Например, клиент оплачивает кредитную карту, ипотеку и потребительский займ на покупку бытовой техники.

[/attention]

Все платежи нужно внести до первого числа каждого месяца.

https://www.youtube.com/watch?v=Kds6qPOUJYE

Перед подачей заявки на кредит клиенту следует составить план выплаты возникшей задолженности с учётом дат получения доходов и внесения обязательных платежей. Далее следует уточнить у кредитного специалиста порядок назначения даты платежа.

Например, клиент получает заработную плату одним платежом 25 числа каждого месяца, оплачивает ЖКУ 26 числа и погашает автокредит 11 числа каждого месяца.

Обратившись за кредитной картой в банк Райффайзен, заёмщик уточнил возможность выбора даты платежа и решил погашать долг по кредитке 30 числа каждого месяца.

Как изменить дату ежемесячного платежа по кредиту?

Большинство банков назначает дату ежемесячного платежа по кредиту, руководствуясь внутренними регламентами, поэтому назначенный день может быть неудобен для заёмщика. Например, банк назначил датой платежа 10 число каждого месяца, однако клиент получает зарплату 12 числа, поэтому может допустить двухдневную просрочку. В такой ситуации клиент может решить проблему следующими способами.

Заблаговременное внесение средств (частичное досрочное погашение кредита). Клиент может вносить ежемесячный платёж по кредиту на ссудный счёт в любое удобное время, затем банк списывает полученные деньги согласно установленному графику.

Такая опция доступна пользователям кредитных карт — для погашения задолженности достаточно перевести средства на карту.

Плательщикам потребительских и ипотечных кредитов нужно уведомить банк о внесении платежа раньше срока, заполнив заявление в мобильном приложении или офисе банка.

Перенос даты регулярного платежа по кредиту. Некоторые банки (например, Тинькофф, Ситибанк, Хоум Кредит Банк) позволяют заёмщикам самостоятельно менять дату внесения платежей, пользуясь мобильным приложением или горячей линией клиентского отдела.

Клиенту нужно заполнить заявление о переносе даты платежа либо обсудить возможность оплачивать долг в другой день, получить одобрение и новый график погашения задолженности в банке.

Услуга предоставляется бесплатно, большинство банков готово пойти навстречу добросовестным заёмщикам и поменять дату платежа.

Рефинансирование кредитов в другом банке. Заёмщики с высокой долговой нагрузкой, допускающие технические просрочки, могут обратиться в новый или текущий банк для консолидации (объединения) нескольких кредитов в один договор. В этом случае дата платежа автоматически поменяется, клиент может высказать пожелания и получить удобный график погашения задолженности.

Клиентам, столкнувшимся с неудобным графиком погашения задолженности, рекомендуется ознакомиться с текстом кредитного договора.

[attention type=yellow]

Если в соглашении указана конкретная дата внесения платежа (например, 12 число каждого месяца), для её изменения нужно обратиться в клиентскую службу и написать заявление.

[/attention]

Если в кредитном договоре указан диапазон внесения платежей (например, оплата задолженности должна вноситься каждые 30 дней), клиент может оплачивать долг и проценты в любой удобный день.

Как действовать, если клиенту нечем платить по кредиту?

Добросовестные клиенты, ранее выплачивающие кредит без просрочек, могут столкнуться с рядом финансовых проблем, мешающих погасить долг. Например, заёмщик может пострадать от увольнения и временно лишиться источника дохода, пережить длительную болезнь или незапланированный ремонт после стихийного бедствия.

Такие события снижают уровень дохода семьи в целом и являются поводом для получения более выгодных условий кредитования. Если финансовое положение ухудшилось ввиду любых внешних обстоятельств, клиенту следует обратиться в банк для пересмотра условий кредитного договора.

Обычно заёмщикам предлагают следующие варианты решения проблем.

Предоставление отсрочки платежей («кредитные каникулы»). Если финансовые проблемы клиента временные и предыдущие платежи вносились без задержек, банк может отсрочить внесение платежей на срок от месяца до полугода.

Например, плательщик жилищного кредита ушёл в декретный отпуск и планирует найти дополнительную работу в течение трёх месяцев.

Обратившись в банк, заёмщик получил трёхмесячную отсрочку и выплачивает только проценты по кредиту до момента устройства на вторую работу.

Увеличение срока погашения кредита (снижение долговой нагрузки). Если финансовая ситуация клиента значительно изменилась и больше нет возможности вносить платежи в прежнем объёме, банк может увеличить срок кредитования и снизить ежемесячный платёж.

Например, созаёмщики по ипотечному кредиту (супруги) работали в одной компании, поэтому одновременно попали под сокращение.

Обратившись в банк, клиенты запросили увеличение срока выплаты кредита с 10 до 20 лет, поэтому ежемесячный платёж сократился с 45 до 30 тысяч рублей.

Запрос индивидуального графика погашения задолженности. Если клиенту необходимо оплатить крупные расходы (например, лечение близкого родственника) или доход семьи стал нестабильным, можно попросить кредитного специалиста пересматривать график платежей каждый квартал.

Например, плательщик автокредита работает в сфере туризма, наиболее крупные доходы получает в летний период, поэтому не может возвращать долг аннуитетными (равными) суммами. Обратившись в банк зимой, клиент запросил индивидуальный график платежей, в котором ежемесячный взнос с октября по май составляет 20 тысяч рублей.

В летние месяцы клиент выплачивает по 40 тысяч рублей за счёт возрастающего дохода.

Задача клиента, оказавшегося в сложном финансовом положении, состоит в скорейшем информировании кредитного специалиста о возникших проблемах.

Заёмщику рекомендуется самостоятельно собрать подтверждающие документы, проконсультироваться со специалистом горячей линии, рассчитать приемлемый график погашения задолженности и обратиться в банк с готовой стратегией.

Не следует обращаться в банк без проведения самостоятельных расчётов и сбора документов — в таком случае вероятность одобрения реструктуризации снижается.

Итоги

Дата платежа по банковскому кредиту назначается при подписании соглашения с заёмщиком и может быть изменена по соглашению сторон.

Большинство банков позволяет клиентам самостоятельно выбирать удобный день внесения задолженности, предлагая диапазон дат (например, с 10 до 25 числа каждого месяца).

В кредитном договоре указывается либо фиксированный день (например, 15 число каждого месяца), либо диапазон дат (например, каждые 30 дней).

[attention type=red]

Клиенты, получившие неудобный график внесения платежей, могут вносить задолженность за несколько дней до назначенного срока или обратиться в банк для получения новой даты.

[/attention]

Если заёмщик выплачивает несколько кредитов и путается в датах внесения средств, можно подать заявку на рефинансирование с консолидацией, чтобы объединить задолженность и перечислять все деньги в один день.

Если заёмщик задерживает платежи из-за сложной финансовой ситуации, следует обратиться в банк за получением реструктуризации займа. В зависимости от ситуации, клиенту могут продлить срок выплаты займа, предоставить отсрочку или индивидуальный график внесения платежей.

Источник: http://nebogach.ru/credit/chto-takoe-data-platezha-po-kreditu-kak-zayomshhiku-eyo-vybrat/

Досрочное погашение кредита: основные нюансы в 2019 году, штрафы, как рассчитать

Как трактовать положение: погасить до 25-го числа. Включается ли само 25 число в сроки или последний день погашения 24-е число?

Можно ли погасить кредит без особых проблем, насколько проста данная процедура, существенно ли уменьшатся платежи при частичном погашении долга? Об этих и прочих важнейших нюансах специалисты расскажут далее в тексте.

Досрочно погасить кредит – значит полностью либо частично рассчитаться по собственным действующим долговым обязательствам перед финансовым учреждением ранее того срока, который указан и закреплён в кредитном соглашении.

Согласно законодательному акту № 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части 2-й ГК Российской Федерации» от 19 октября 2011-го, заёмщик может досрочно целиком либо частично погасить действующий кредит.

Таким образом, законодатели внесли ясность в вопрос досрочного возвращения суммы займа. Прежде финансовые учреждения часто всячески препятствовали этому, назначая комиссионные сборы, вводя фиксированные минимальные платежи и даже штрафные санкции.

Также закон обязывает клиента заблаговременно (минимум за 30 суток) уведомлять кредитора о желании досрочно вернуть денежные средства, если другой, меньший, срок не указан в соглашении. То есть заёмщик должен лично обращаться в финансовое учреждение для составления уведомления, которое должны принять и завизировать.

Однако и в этом «правиле» имеются исключения. Согласно положениям закона № 353-ФЗ, заёмщик может и не уведомлять банк о досрочном погашении, если:

  • полностью возвращает потребительский заём на протяжении 14 календарных суток с момента его получения;
  • целиком или частями гасит целевую ссуду в течение 30 календарных суток с момента её получения.

При этом необходимо помнить, что заёмщик обязан уплачивать проценты, которые начисляются только за время фактического пользования ссудой. Следовательно, финансовое учреждение не должно требовать с должника оплачивать проценты за полный срок кредитования, который указан в соглашении.

Полное и частичное досрочное погашение кредита

Заёмщик может частично или полностью погасить ссуду. В первом случае на счёт банка вносится сумма, которая превышает размер стандартного ежемесячного взноса. После внесения платежа и их зачисления возможен один из двух вариантов перерасчёта оставшейся задолженности:

  • снижение ежемесячных выплат (пересчет процентов), а срок кредитования не меняется;
  • сокращение времени до полного погашения кредита, при этом размер регулярных платёжек остаётся прежним.

Обычно схема перерасчёта займа при досрочном гашении прописывается в договоре. К примеру, при дифференцированных (уменьшающихся) платежах финансовым учреждениям выгоднее сокращать время кредитования. Досрочное погашение аннуитетного кредита (одинаковые взносы) приводит к пересчёту процентов и снижению размера регулярных выплат.

Если клиент полностью гасит задолженность, то ему необходимо внести на счет остаток тела кредита и месячные проценты. Например, заёмщик должен банку 250000 рублей, регулярный платёж равняется 9 тысячам, из которых 4000 рублей составляют проценты. Следовательно, для полного погашения нужно заплатить 254000 рублей.

Если у вас имеются неустойки, штрафы по кредиту, их размер также следует прибавить к сумме. Неуплата подобных начислений чревата формированием просроченной задолженности, что приведёт к различным проблемам с банком.

Ответ на вопрос, как досрочно закрыть ипотеку, автокредит либо потребительский заём, будет зависеть от условий договора. Но в целом можно выделить следующий общий алгоритм досрочного закрытия кредитной задолженности.

  1. Заёмщик уведомляет финансовое учреждение о своем намерении досрочно погасить ссуду. Как уже было отмечено выше, законом установлен определённый срок (не менее 30 суток), однако некоторые компании дозволяют возвращать деньги и без заблаговременных уведомлений.
  2. Чаще всего банк соглашается на «досрочку» сразу же, однако в некоторых случаях придётся подождать положительного решения несколько суток.
  3. В момент очерёдного платежа либо в другой день (устанавливается договором или после консультации со специалистами банка) заёмщик вносит на счёт требуемую сумму.
  4. После списания средств клиенту необходимо опять обратиться в финансовое учреждение для получения скорректированного графика платежей (если кредит закрыт частично).
  5. Если кредит полностью погашен, необходимо опять же обратиться к специалисту банка и получить справку о том, что кредитная задолженность погашена, а договор закрыт. Документ должен быть подписан и завизирован печатью.

Кроме того, правила досрочного погашения кредита устанавливают и способ внесения нужной суммы. К примеру, одни кредитные учреждения требуют оплачивать задолженность через кассу, другие разрешают вносить деньги на счёт через онлайн-банк. Ещё один вариант – погашение через банкомат.

Как рассчитать досрочное погашение кредита?

Произвести расчёт суммы, необходимой для полного гашения кредитной задолженности, поможет кредитный калькулятор вашего финансового учреждения. В случае дифференцированной схемы платежей можно рассчитать остаток долга и самостоятельно, но, конечно, получившийся результат нужно согласовать с банком.

Чтобы понять, как досрочно погасить ипотеку либо потребительский кредит с дифференцированными взносами, необходимо суммировать оставшиеся по графику выплаты, а также проценты, набежавшие за текущий месяц. Получившаяся сумма и будет остатком по кредиту.

Досрочное погашение аннуитетного кредита рассчитать самостоятельно достаточно непросто, так что в этом случае лучше обратиться к сотруднику финансовой компании. При этом не стоит удивляться, если окажется, что, невзирая на большое число ежемесячных взносов, основной долг практически не изменился.

Дело в том, что при аннуитете в первые месяцы клиент оплачивает в большей степени проценты, а кредитное тело гасится незначительно. Лишь после «экватора» срока кредитования доля тела займа в ежемесячных взносах начинает увеличиваться.

Таким образом, чтобы не запутаться в остатке кредита и не прослыть злостным должником, лучше всего обратиться за помощью к банковским сотрудникам. Они рассчитают сумму долга и назначат конкретную дату для её внесения.

Прежде чем приступать к данной процедуре, нужно внимательнейшим образом изучить условия досрочного погашения кредита, указанные в соответствующем соглашении. Из этого документа можно узнать, какова минимальная сумма частичного закрытия займа, каковы способы внесения денежных средств.

[attention type=green]

Если в кредитном соглашения указываются какие-либо комиссионные взносы либо штрафные санкции за досрочное закрытие кредита, их можно и нужно оспаривать в суде. Подобные решения банков являются незаконными.

[/attention]

Ещё раз напомним о том, что частичное досрочное погашение ипотеки или любого нецелевого займа подразумевает обязательное получение нового платёжного графика. Это позволит в дальнейшем вовремя вносить деньги на счёт и избежать просрочек.

Если же вы целиком закрыли кредит, не забудьте заказать в финансовом учреждении справку об отсутствии задолженности. Почему это так важно? Нередки ситуации, когда, казалось бы, полностью погашенный заём даёт о себе знать спустя некоторое время.

Даже если клиент должен несколько рублей, на них начисляются пени, долг постоянно и очень быстро растёт. В результате можно столкнуться с серьёзными проблемами, вплоть до судебного разбирательства и ареста счетов приставами.

Справка о закрытии кредита гарантирует то, что вы рассчитались по долговым обязательствам. Это защитит от возможных претензий кредитной компании в ближайшем или отсроченном будущем.

Также многих заёмщиков интересует, возвращается ли страховка, если кредит погашен досрочно. Ответить однозначно не получится. Всё будет зависеть от условий страхового договора.

Если сумма страховки привязана к размеру долгового остатка, то вернуть часть премии удастся. Но если сумма страховки остаётся неизменной на протяжении всего периода страхования, придётся доказывать, что такой договор вам навязали, а это очень сложно. Лучше этот вопрос обсудить с юристом.

Чем чревато злоупотребление досрочными погашениями?

Если человек постоянно гасит кредиты раньше указанной в договоре даты, существует риск того, что в определённый момент ему придёт отказ при подаче очередной заявки на заём. А это, в свою очередь, может ухудшить кредитный рейтинг.

С чем это связано? Клиент, гасящий кредиты досрочно, не даёт заработать финансовым организациям желаемые деньги. В результате компании вносят таких заёмщиков в отдельный список и при последующем обращении отказывают в ссуде без объяснения причины.

Таким образом, досрочное возвращение денежных средств банку – неотъемлемое право клиента. Однако этим правом не стоит чрезмерно увлекаться, если вы, конечно, не хотите испортить отношения с финансовой компанией и лишиться возможности получать займы в будущем.

В качестве заключения

Финансовая свобода – то, к чему стремятся многие. Однако сложно размышлять о свободной трате собственных денег, если над вами тяготеет бремя в виде кредита. В этом случае впору задуматься о досрочном погашении задолженности.

Следует помнить, что право на «досрочку» закрепляется на законодательном уровне, поэтому финансовое учреждение не должно препятствовать клиенту, который решил раньше срока закрыть кредит и избавиться от долговых обязательств.

Другое дело, что банки, помня об этом, всяческими способами предупреждают возможные финансовые потери. К примеру, берут плату за открытие заёмного счёта, включают комиссионные сборы за снятие наличности, взимают львиную долю процентов на начальном этапе внесения платежей, как в случае аннуитета.

[attention type=yellow]

И всё же досрочное погашение ипотеки ВТБ, потребительских займов в Сбербанке или автокредита в Россельхозбанке – это выгодное для клиента мероприятие. Так он сможет не только сэкономить деньги на процентах, но и избавиться от долгов.

[/attention]

Важно лишь с умом подойти к этой процедуре, внимательно изучить договор и особенно пункт, касающийся «досрочки». Ну а после внесения части долга или всей суммы нужно обязательно взять следующие документы: изменившийся график платежей и справку о закрытии кредита соответственно. Это позволит избежать различных проблем в будущем.

Оценка статьи:

(2 5,00 из 5)
Загрузка…

Источник: https://CreditCounsel.ru/delo/dosrochnoe-pogashenie-kredita

О законе
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: