Каким образом осуществляется защита вкладчиком своих прав в случае нарушения банком договора банковского вклада?

Содержание
  1. Права вкладчика. На что мы имеем право, делая вклад в банк?
  2. Где прописаны права вкладчика?
  3. В каких случаях банк несет ответственность?
  4. Куда обращаться, если права нарушены?
  5. Что делать, если банк не выдает вклад: законодательство, судебная практика, мнения экспертов
  6. Отказ вернуть вклад – ситуации из практики
  7. Отказ в возврате вклада при отзыве лицензии банка
  8. Банк подозревает вкладчика в незаконности получения денег
  9. Банк не хочет выдавать вклад в валюте
  10. Сотрудник банка не провел вклад в системе
  11. Читать Гражданское право. Особенная часть. Конспект лекций онлайн (полностью и бесплатно) страница 35
  12. 17.1. Общие положения о наличных и безналичных расчетах
  13. 17.2. Наличные и безналичные расчеты
  14. Договор банковского вклада и проблема защиты прав вкладчиков
  15. Предмет и стороны договора банковского вклада
  16. Проблемы защиты прав вкладчиков
  17. Права вкладчика
  18. В каких случаях банк несет ответственность перед вкладчиком?
  19. В каких инстанциях искать поддержку?
  20. Претензия в банк
  21. Обращение в фонд
  22. Защита прав вкладчиков: порядок, помощь адвоката
  23. Права вкладчика, которые можно защищать в суде
  24. Досудебное урегулирование спора вкладчика с банком
  25. Ответственность банка перед вкладчиком
  26. Мошенничество в области страхования вкладов

Права вкладчика. На что мы имеем право, делая вклад в банк?

Каким образом осуществляется защита вкладчиком своих прав в случае нарушения банком договора банковского вклада?

Подписывая договор об открытии банковского вклада, многие клиенты даже не заглядывают в него, полностью доверяясь банку.

Казалось бы, это ведь не кредит, мелкого шрифта внизу нет, какой там может быть подвох?! Утверждение это в корне неправильное, ведь в банковском договоре вклада очень много подводных камней, о которых клиент банка узнает лишь при наступлении разнообразных казусов.

На что обратить внимание, заключая договор вклада? Какие права есть у вкладчика? Где их можно посмотреть? Ответы на эти и другие вопросы вы найдете в этой статье.

Договор банковского вклада – основной документ, защищающий права вкладчика, регламентирует обязанности обеих заинтересованных сторон.

Договор на открытие вклада должен заключаться исключительно в письменном виде, иные интерпретации не имеют законодательную базу, а значит, считаются недействительными.

Ставя свою подпись на документе, вы даете согласие и принимаете абсолютно все условия, которые прописаны в этом документе. Обычно в стандартном договоре на открытие вклада прописываются сведения:

  • О сроке вклада, если вклад имеет тип срочного. О востребованности денежных средств в любое время, если депозит был открыт до востребования
  • О валюте депозита
  • О величине эффективной % ставки и порядке ее начисления
  • Тип и название депозита
  • Об условиях выплат по окончанию срока вклада
  • Об условиях выплаты вклада при досрочном требовании возврата всей суммы.

Где прописаны права вкладчика?

Любые отношения между банком и клиентом регламентируются в первую очередь договором. Если отдельные условия договора не соблюдаются одной из сторон конфликта, регламент переходит к гл. 44 «Банковский вклад» ГК РФ (ст. 834—844). Именно в ГК РФ прописаны все права и обязанности вкладчика, которые он может защитить в случае ущемления таковых.

Более того, отдельные моменты с некоторыми привилегиями вкладчиков затрагиваются в смешанном законодательстве. Например, в отдельных частях общеправовых нормативных актов и документов: гл. 42, 45-46 ГК, гл. 71, 83 и 103 Конституции РФ и др.

Так как открытие и ведение депозитов физлиц является одним из основополагающих направлений банковской деятельности, следует рассмотреть их законодательную базу более детально.

[attention type=yellow]

Основным же нормативным документом, регулирующим банки и всю банковскую систему, является ФЗ №395-1 с одноименным названием. Здесь описывается общее устройство банковского сектора, говорится о правах вкладчиков банка. Здесь же прописаны моменты обязательной или добровольной страховки вкладов банковскими организациями.

[/attention]

Как мы уже поняли, основными документами и законами, регламентирующими банковские вклады и права заинтересованных лиц, а также спорные вопросы, являются:

  1. Договор вклада, выданный банком
  2. ст. 44 ГК РФ с одноименным названием
  3. ФЗ №177 «О страховании вкладов»

В ГК РФ описаны типы депозитов и стандартные договора, а также указана процедура начисления и выплаты % и т.д.

А ФЗ-177 регламентирует процесс выплаты компенсации в страховых случаях, типа лишения банковской лицензии и т.д. Напомним, что на сегодняшний день возмещение по страховке составляет 700 000 руб.

для физических лиц и ИП. Хотя уже давно на рассмотрении находится законопроект о повышении этой суммы до 1 миллиона руб.

Также следует уточнить, что согласно п. 2 ст. 834 ГК банковский договор вклада является публичным, поскольку носит характер возмездного. И в связи с этим также попадает под закон «О защите прав потребителей» со всеми вытекающими условиями.

В каких случаях банк несет ответственность?

  1. Если банк не выполняет взятые на себя обязательства по выплате вклада, предусмотренные законом или самим договором, заключенным с клиентом
  2. Если банк утрачивает обеспечение или ухудшаются его условия
  3. Если вклад был принят не уполномоченным лицом или с нарушениями соответствующего законодательства
  4. Если банк не возвращает клиенту вклад полностью или частично, удерживая или не выплачивая причитающиеся проценты.

В любой из этих ситуаций клиент вправе потребовать от банковской организации полный возврат всей суммы депозита незамедлительно. Согласно п. 4 ст.840 ГК РФ в 2-х первых случаях, банк обязуется выплатить вкладчику штраф в размере ставки по рефинансированию, а также возместить сопутствующие убытки.

В 3-м случае банк обязуется выплатить клиенту штраф в размере банковского процента на день возврата вклада законному обладателю, а сверх неустойки оплатить убытки.

В крайнем 4-ом случае, банк должен начислить и выплатить вкладчику его проценты в полном объеме, соответствующие условиям договора вклада, а сверх того штраф в размере ставки рефинансирования.

То есть, если говорить проще, в случае нарушения условий договора, помимо их беспрекословного выполнения, банк обязуется выплатить вкладчику неустойку и возместить убытки. Все как с непогашенными кредитами, только наоборот.

Куда обращаться, если права нарушены?

Если представить ситуацию, что ваши законные права вкладчика нарушены, появляется резонный вопрос: Куда обращаться? Где искать управу и помощь? Ответов на этот вопрос несколько, так как права вкладчиков регламентируются разными органами и инстанциями.

Во-первых, не помешает обратиться с претензией в сам провинившийся банк, после чего отправляем информацию о нарушениях ваших прав непосредственно в Центральный банк РФ, он выдает лицензии банкам и вправе их отозвать.

Если мирным путем спор решить не удалось, отправляемся в судебные инстанции с иском. Хотя на деле, после обращения в ЦБ большинство провинившихся банков готовы на все выплаты, лишь бы вкладчик остался доволен и не пошел дальше.

[attention type=red]

А все потому, что могут проверку устроить, и не дай Бог лицензию отозвать из-за каких-то 5-10 тысяч.

[/attention]

Из вышеуказанного следует, что права вкладчиков надежно защищены не только самим банковским договором, но и Гражданским Кодексом, а также Конституцией РФ. Однако далеко не все банки соблюдают эти законы, как и не все вкладчики направляют претензии в случае ущемления своих прав.

Источник: https://investor100.ru/prava-vkladchika-na-my-imeem-pravo-delaya-vklad-v-bank/

Что делать, если банк не выдает вклад: законодательство, судебная практика, мнения экспертов

Каким образом осуществляется защита вкладчиком своих прав в случае нарушения банком договора банковского вклада?

Банковские вклады больше не дают той доходности, которую хотелось бы получать, и многие вкладчики предпочтут снять деньги с депозита. Однако иногда (пусть и не очень часто) вкладчики сталкиваются с проблемой отказа в возврате вклада.

Да, таких инцидентов не так много, но все же они случаются на практике. Мы опросили экспертов и узнали, в каких ситуациях банки могут отказать в возврате вклада, законно ли это и что необходимо сделать вкладчикам для возврата своих денег.

Вклад – это внесенные клиентом деньги, которые банк имеет право использовать в собственных целях в период действия договора банковского вклада. На сумму вклада начисляются проценты, они могут выплачиваться ежемесячно, ежеквартально или после закрытия вклада (это оговаривается в договоре).

Любые денежные операции оформляются специальными документами, которые подтверждают факт совершения операции. Для банковского вклада это:

  • договор банковского вклада;
  • приходно-кассовый ордер на сумму внесенных денег.

Договор банковского вклада не имеет единой унифицированной формы, банки могут использовать собственные формы. Договор заключается в двух экземплярах, которые имеют одинаковую юридическую силу.

При заключении договора банковского вклада оговариваются:

  • вид вклада (срочный или до востребования, пополняемый или не пополняемый, валютный);
  • сумма вклада;
  • размер процентов по вкладу и порядок их выплаты;
  • срок действия договора вклада;
  • дополнительные условия возврата вклада.

Для возврата вклада человеку необходимо обратиться в банк и заполнить форму требования о возврате вложенных денег. Если вкладчик не обратился в банк с соответствующим требованием, то его срочный вклад будет переквалифицирован во вклад до востребования на основании пункта 6 статьи 837 Гражданского кодекса РФ (обычно по таким вкладам ставка минимальная).

Стоит отметить, что по некоторым вкладам есть возможность частичного снятия, но такое условие обязательно должно быть прописано также в договоре. Размер частичного снятия вклада обычно равен сумме, которая превышает минимальный размер вклада по условиям договора.

Вклад может быть закрыт только по требованию клиента. После получения заявления на возврат вклада, деньги с него должны быть перечислены на банковский счет или выданы через кассу банка в течение 7 дней. Обычно перечисление суммы вклада на расчетный счет, открытый в этом же банке, происходит в день подачи заявления или на следующий день (если сумма вклада небольшая).

Согласно статье 837 ГК РФ банк обязан закрыть вклад и выплатить деньги по первому требованию клиента. Если клиент нарушил условия договора, то банк может отказать в выплате процентов по вкладу или взыскать неустойку, размер которой оговорен в договоре.

То есть по закону, вкладчик полностью защищен от возможности невозврата денег. Банки не имеют права отказывать по каким-либо причинам в возврате вклада. И, в принципе, это правильно, так как:

  1. вклад – это собственность вкладчика;
  2. при открытии вклада оформляется договор, в условиях которого прописана обязанность возврата внесенных денег;
  3. внесение денег подтверждено приходно-кассовым ордером.

Но на практике встречаются случаи, когда банк отказывает в возврате вклада. Конечно, обычно все решается достаточно быстро и через суд, но не всегда.

Отказ вернуть вклад – ситуации из практики

На практике за последние 10 лет было выявлено много дел в отношении признания действий банка в отношении отказа в возврате вклада незаконными. Некоторые из них были решены на стадии досудебного регулирования, другие – в суде, а в некоторых случаях суд встал на сторону банка.

Вместе с экспертами мы изучили судебную практику за последние 10 лет и отметили наиболее «громкие» и часто встречаемые разбирательства.

Отказ в возврате вклада при отзыве лицензии банка

Чаще всего банки отказывают в возврате вклада при условии отзыва лицензии или введения временной администрации в банке. И в этом случае сотрудники банка полностью правы – отказ вернуть вклад полностью соответствует закону.

Если в банке вводится временная администрация, то ни один клиент уже не может распоряжаться денежными средствами, размещенными на расчетных счетах – потому что Центробанк выявил какие-либо нарушения в действиях банка.

Если по результатам проверки не будет обнаружено никаких ошибок, то деятельность банка будет возобновлена, и вкладчики смогут или закрыть вклад или оставить его в банке (что делать не стоит – если ЦБ уже начал «подозревать» банк, то в ближайшее время могут проводиться дополнительные проверки).

Если же по результатам проверки у банка были обнаружены нарушения, то у него отзывают лицензию. В этом случае все денежные вопросы решаются через временного управляющего или Агентство по страхованию вкладов. Более подробно о процедуре возврата вклада при отзыве банковской лицензии рассказал Исмаил Исмаилов из Финансового университета:

Однако даже через АСВ не так-то просто вернуть вложенные в банк деньги. Да, при подаче заявления на возврат вклада у банка с отозванной лицензией такие требования удовлетворяются в первую очередь.

Обычно деньги возврат вкладов берутся из денег, находящихся в обороте у банка. Если их не хватает, то временный управляющий выставляет имущество кредитной организации, у которого была отозвана лицензия, на продажу (аукцион).

С полученных средств удовлетворяются все оставшиеся требования.

[attention type=green]

Правда, это касается только вкладов на сумму более 1,4 миллионов рублей – более мелкие вклады будут выплачены в течение 2 недель за счет денег АСВ.

[/attention]

На трудность возврата крупных банковских вкладов обратил внимание управляющий портфелями на фондовом рынке Евгений Марченко:

Банк подозревает вкладчика в незаконности получения денег

Отдельно хотелось бы обратить внимание на вклады, сумма которых превышает 600 тысяч рублей. Многие банки отказывают в возврате таких вкладов, если у клиента нет подтверждающих документов.

Причиной банковского отказа служат разъяснения Росфинмониторинга и Федеральный закон от 07.08.2001 №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Об одном их таких случаях с указанием судебного решения рассказал Исмаил Исмаилов:

Если же у вкладчика есть документы, подтверждающие законность получения денег, то ему следует просто представить данные документы в банк. После проверки подлинности документов, банк будет обязан выдать вклад.

Хотелось бы отдельно обратить внимание на тот факт, что банк не может просто так запрашивать документы, подтверждающие легальность денег. Об этом подробнее рассказала финансовый советник Наталья Смирнова:

На вкладчика заведено исполнительное производство

Банки часто отказывают клиентам возвращать вклад из-за того, что на все банковские счета человека наложен арест. На эту причину отказа в своем интервью отдельно обратила внимание Наталья Смирнова:

Одно из таких дел рассмотрел Верховный суд РФ в 2013 году. На вкладчика было заведено исполнительное производство после того, как он решил досрочно расторгнуть договор банковского вклада.

Скорее всего, вкладчик получил извещение от судебного пристава и решил вернуть вклад спустя пару месяцев (в деле данный нюанс не уточняется).

Банк отказал в возврате, указав, что на счета клиента наложен арест, хотя официальное решение о наложении ареста на вклад было вынесено спустя почти месяц после отказа банка. Вкладчик обратился в суд для решения данного спорного вопроса и возврата вложенных средств.

Банк отказал в выдаче вклада. Гражданин обратился в суд для удовлетворения требования о возврате вложенных собственных денег.

Согласно Определению Верховного Суда РФ от 03.12.2013 N 56-КГ13-11, банк не имеет права отказывать клиенту в возврате вклада даже при условии наложенного ареста на банковские счета. Не говоря уже о том, что постановление о наложении ареста вступило в силу после обращения за возвратом вклада.

Банк не хочет выдавать вклад в валюте

Несколько спорных ситуаций при возврате вкладов были связаны с определением валюты для возврата вклада. Особенно часто данная ситуация случается в периоды банкового кризиса.

Банки отказывали вкладчикам вернуть деньги в той валюте, в которой были внесены. Отказ был обоснован статьей 140 Гражданского кодекса, в соответствии с которой в России признается только одно законное средство платежа – российский рубль.

[attention type=yellow]

Однако суды вставали на сторону вкладчиков. По их разъяснениям, иностранная валюта может использоваться в платежных расчетах по договоренности на основании подпункт 2 пункта 3 статьи 9 Федерального закона от 10.12.2003 №173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле». И если банк открыл вклад в иностранной валюте, то он и должен быть возвращен в той же валюте.

[/attention]

Но есть одно исключение. Если у банка отозвана лицензия, то возврат вклада осуществляется в российских рублях. Причем курс обмена иностранной валюты на рубли учитывается на дату отзыва лицензии.

Сотрудник банка не провел вклад в системе

Вышеперечисленные ситуации отказа в возврате вклада связанны непосредственно с нюансами деятельности банков. Но на практике были случаи и недобросовестного отношения сотрудников банков к своим трудовым обязанностям. На это обратил внимание Евгений Марченко:

Причинами отказа в подобных случаях являлись:

  • договор был подписан сотрудником, не имеющим на это право;
  • форма договора или приходно-кассового ордера не соответствовали действующей;
  • сумма вклада не была через кассу, а вкладчик не смог предъявить кассовый чек или приходно-кассовый ордер.

Самое «громкое» дело по данному вопросу было рассмотрено в 2014 году. Сотрудница банка оформляла договоры вкладов в своем личном кабинете в дополнительном офисе финансово-кредитного учреждения и не проводила их в системе. По такой схеме было «принято» порядка 200 вкладов, общая сумма которых составила примерно 390 миллионов рублей.

Когда вкладчики начали обращаться с требованиями о возврате вложенных денег, банк отказывал им в возврате, ссылаясь на то, что сотрудница действовала в своих интересах (срок действия полномочий на тот момент уже истек), данные договоры не проведены в системе и банк их «не видит».

Суды вставали на сторону банка, но Санкт-Петербургский горсуд своим апелляционным определением от 11.06.2014 №33-7526/2014 отменил все ранее вынесенные судебные решения и встал на сторону вкладчиков.

Судья отметил, что граждане не должны проверять полномочия сотрудников.

У них «на руках» есть договоры, подписанные в помещении банка, на которых стоит подпись ранее уполномоченного лица и печать банка.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/bank-ne-vydaet-vklad-nazad-kakie-mogut-byt-prichiny-i-chto-delat-vkladchiku

Читать Гражданское право. Особенная часть. Конспект лекций онлайн (полностью и бесплатно) страница 35

Каким образом осуществляется защита вкладчиком своих прав в случае нарушения банком договора банковского вклада?

К ценным бумагам также относятся сберегательные и депозитные сертификаты. Сберегательный (депозитный) сертификат удостоверяет сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных сертификатом процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.

Как сберегательные, так и депозитные сертификаты могут быть предъявительскими или именными (ст. 844 ГК). Сертификаты должны быть срочными. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов (п.

3 ст. 844 ГК).

В последнее время все более широкое распространение получает использование по вкладам граждан пластиковых карт, которые позволяют осуществлять расчетные операции так же, как и по сберегательной книжке.

Основными обязанностями банка, которым соответственно корреспондируют основные права вкладчика, являются возврат вкладчику полученной банком суммы вклада и выплата причитающихся ему процентов.

Закон содержит особые правила об обеспечении возврата вклада (ст. 840 ГК). Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

Возврат вкладов граждан банком, в уставном капитале которого более 50% акций или долей участия имеют Российская Федерация, ее субъекты, а также муниципальные образования, кроме того, гарантируется их субсидиарной ответственностью по требованиям вкладчика к банку в порядке, предусмотренном ст. 399 ГК.

[attention type=red]

Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.

[/attention]

Исполнение договора банковского вклада осуществляется прежде всего путем выплаты процентов по вкладу. Начисление этих процентов начинается со дня, следующего за днем поступления денежных средств в банк, и до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, – до дня списания включительно.

Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты (ст. 839 ГК).

Согласно п. 2 ст. 838 ГК, если иное не отмечено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых по вкладам до востребования.

Размер процентов, выплачиваемых по иным видам вкладов, внесенных гражданином, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не зафиксировано в законе. Вместе с тем, когда вкладчиком является юридическое лицо, одностороннее уменьшение банком размера процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 3 ст. 838 ГК).

Поскольку на основании договора банковского вклада возникает денежное обязательство, последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения условия о возврате вклада и выплате процентов по нему определяются по правилам, установленным ст. 393, 395 ГК.

В соответствии со ст. 837 ГК основное деление вкладов на виды производится по срокам их возврата.

Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

[attention type=green]

Вместе с тем договором может быть предусмотрено внесение вкладов и на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.

[/attention]

По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика. Данное правило не распространяется лишь на вклады, внесенные юридическими лицами на иных условиях их возврата, предусмотренных договором.

При возвращении срочного или другого вклада, иного, чем вклад до востребования, вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, банк выплачивает проценты в таком же размере, как по вкладам до востребования, если договором не определен иной их размер.

В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 842 ГК возможно внесение вкладов в пользу третьих лиц.

По целевому назначению вклады можно подразделить на вклады к рождению ребенка либо к достижению им определенного возраста, к бракосочетанию, пенсионные и т.д. Все вклады такого рода являются разновидностями срочного вклада.

17.1. Общие положения о наличных и безналичных расчетах

Платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов.

Расчеты с участием граждан, не связанные с их предпринимательской деятельностью, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Расчеты между юридическими лицами или с участием граждан, связанные с их предпринимательской деятельностью, по общему правилу должны производиться в безналичном порядке.

[attention type=yellow]

Также возможны расчеты между этими лицами наличными деньгами, но лишь в случаях, если иное не установлено законом (ст. 861 ГК).

[/attention]

Закон не содержит исчерпывающего перечня форм безналичных расчетов, которые могут использоваться участниками имущественного оборота, а ограничивается непосредственным указанием и регулированием основных из них: расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо. Стороны по договору вправе избрать любую из форм расчетов (например, расчет векселем), но в пределах тех, которые предусмотрены законом, банковскими правилами и обычаями делового оборота (ст. 862 ГК).

17.2. Наличные и безналичные расчеты

При расчетах наличными деньгами не возникает каких-либо самостоятельных обязательств по расчетам.

Передача денег обычно представляет собой действия должника по исполнению соответствующего денежного обязательства, являющегося частью гражданско-правового обязательства по передаче товаров, выполнению работ или оказанию услуг, поэтому в настоящее время правовое регулирование расчетов наличными деньгами в его гражданско-правовой части ограничивается лишь установлением предельного размера суммы платежа наличными деньгами в отношениях между юридическими лицами и гражданами-предпринимателями.

Под безналичными расчетами понимаются расчеты по гражданско-правовым сделкам и иным основаниям (например, по уплате налогов и иных обязательных платежей в бюджет и внебюджетные фонды) с использованием для этого остатков денежных средств на банковских счетах. Суть безналичной формы расчетов состоит в том, что вместо передачи наличных денег осуществляется списание или зачисление на счет клиента соответствующих денежных сумм.

Осуществление расчетных операций банками осуществляется с соблюдением общих правил, относящихся к исполнению договора банковского счета. Безналичные расчеты производятся на основании документов установленной формы.

Непосредственно в ГК предусмотрены и регулируются четыре формы безналичных расчетов: 1) платежными поручениями; 2) по аккредитиву; 3) по инкассо; 4) чеками.

Расчеты платежными поручениями (банковский перевод). Данная форма безналичных расчетов наиболее часто применяется в имущественном обороте. В соответствии с п. 1 ст.

863 ГК при расчетах платежными поручениями банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или в ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Согласно п. 1 ст. 865 ГК исполнение платежного поручения состоит в том, что принявший его банк обязан перечислить соответствующую денежную сумму банку получателя средств для ее зачисления на указанный в поручении счет этого лица.

[attention type=red]

Непосредственное перечисление денежной суммы по поручению клиента обслуживающим его банком банку получателя платежа возможно лишь тогда, когда эти банки связывают корреспондентские отношения.

[/attention]

В остальных случаях получивший платежное поручение банк вправе привлечь другие банки для выполнения операций по перечислению денежных средств на счет, указанный в поручении клиента (п. 2 ст. 865 ГК).

При этом должен быть соблюден предусмотренный законом или установленный в соответствии с ним срок, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (п. 1 ст. 863 ГК). Данный срок исчисляется с момента получения банком платежного поручения и до зачисления подлежащей переводу денежной суммы на счет получателя средств.

Источник: https://mir-knig.com/read_239994-35

Договор банковского вклада и проблема защиты прав вкладчиков

Каким образом осуществляется защита вкладчиком своих прав в случае нарушения банком договора банковского вклада?

Определение 1

Договор депозита (банковского вклада) — это разновидность договора займа, при котором вкладчиком (кредитором) передаются денежные средства банку (должнику) и между которыми возникают вещно-правовые отношения. Банковский вклад — это денежные средства, размещаемые юридическими или физическими лицами в банках в целях хранения и получения дохода.

Согласно договору депозита банк (одна сторона), принявшая от вкладчика (вторая сторона) вклад (определенную денежную сумму), обязуется вернуть эту сумму вклада совместно с процентами на условиях банка.

Правовое регулирование договора банковского вклада регулируется нормами Гражданского кодекса (гл.

44), федеральными законами, нормативно-правовыми актами Центрального банка, Указами Президента и постановлениями Правительства.

Замечание 1

Договор депозита — это реальный, односторонний и возмездный договор. Договор является и считается заключенным в момент передачи банку суммы вклада. В его результате обязанности возникают у банка, а права — у вкладчика. Договор депозита признается публичным договором, если вкладчиком выступает гражданин

  • Курсовая работа 400 руб.
  • Реферат 270 руб.
  • Контрольная работа 250 руб.

Классификация вкладов производится по разным основаниям:

  • в зависимости от срока вклада — срочные и до востребования;
  • по кругу субъектов — депозиты юридических и вклады физических лиц.

Вклад может быть: пенсионный, выигрышный, условный, целевой на детей, номерной, срочный с выплатой доходов ежемесячно и т.д.

Определение 2

Срочный вклад — это вклад, осуществляемый на условиях возврата по истечению срока, определенного договором. Вклад до востребования — это вклад, который осуществляется на условиях выдачи денежных средств по первому требованию вкладчика.

Предмет и стороны договора банковского вклада

Предметом договора депозита является непосредственно вклад, или денежные средства, которые выражаются в рублях или иной другой иностранной валюте. Денежные средства могут передаваться в безналичной форме или наличными деньгами. Право вкладчика на вклад, переданный в банк, является правом требования возврата денежных средств, уплаты процентов.

Сторонами договора вклада являются вкладчик и банк. Вкладчик — это любое юридическое или дееспособное физическое лицо. Согласно Гражданскому кодексу (п. 2 ст. 26) вносить в кредитные учреждения вклады и распоряжаться ими самостоятельно (без согласия законных представителей — родителей, усыновителей, попечителей) могут несовершеннолетние лица в возрасте от 14 до 18 лет.

Банк обладает правом привлекать во вклады денежные средства в соответствии с необходимой на то лицензией, которые выдаются Центральным банком.

Если в процессе принятия вклада, выяснилось, что это осуществило лицо, не имеющее на это права, с нарушением установленного законом порядка или банковскими правилами, то вкладчик может требовать:

  • немедленного возврата денежных средств;
  • уплаты на вклад процентов;
  • возмещения сверх процентов причиненных вкладчику убытков.

Если данное лицо на условиях договора приняло вклад юридического лица, то такой договор является недействительным (ст. 167 ГК).

Проблемы защиты прав вкладчиков

Выявление особенностей ответственности банков по договору депозита происходит на основе оценки и анализа общих норм, касающихся гражданско-правовой ответственности одновременно со специальными нормами, регламентирующими ответственность банков.

Особенности защиты прав потребителей:

  • на банки распространяются принципы ответственности за неисполнение гражданско-правовых обязательств, поэтому банк, как субъект, осуществляющий предпринимательскую деятельность, всегда отвечает за нарушения, вне зависимости от наличия собственной вины;
  • договор банковского вклада должен содержать условие об ограничении ответственности банка в некоторых случаях, связанных с ненадлежащим исполнением вкладчиком своих обязательств; некоторые банки включают условие об ограничении ответственности вне зависимости от исполнения вкладчиком обязательств;
  • происходит постепенное расширение сферы безвиновной ответственности, которое может привести к сложным и кризисным ситуациям в банковской сфере;
  • вопрос о безвиновной ответственности тесно связан с иными категориями гражданского права (случай, риск, непреодолимая сила), которые в отдельных определенных условиях могут являться критериями распределения убытков между сторонами нарушенного обязательства.

Непреодолимая сила и случай выступают самостоятельными основаниями для освобождения юридического или физического лица от ответственности. Непреодолимую силу можно рассматривать в качестве безусловного основания освобождения от ответственности. Случай может стать основанием для освобождения от ответственности в ситуации, когда это предусмотрено законодательством.

Ответственность банка может наступить в следующих ситуациях:

  • невыполнение обязанностей по обеспечению возврата денежных средств, предусмотренных договором или законом;
  • ухудшение условий обеспечения или их утрата;
  • принятие вклада неуполномоченным лицом, либо с нарушением законодательства, касающегося вкладов;
  • невыплата процентов по вкладу или его невозврат, просрочка совершения данных действий.

В любом из вышеперечисленных случаев вкладчик имеет право требовать от банка возврата суммы вклада.

Для того, чтобы обеспечить возврат денежных средств, осуществить компенсации потери дохода создается система обязательного страхования вкладов физических лиц.

Субъектами системы страхования являются организации, которые осуществляют функции государственного гарантирования обязательного страхования вкладов, банки, которые привлекают денежные средства граждан.

[attention type=green]

Цели страхования вкладов: защита законных интересов и прав вкладчиков банков РФ; укрепление доверия к системе банков, стимулирование привлечения вкладов в банковскую систему. Государственный уровень всей банковской системы должен предоставлять клиентам банка гарантии по выполнению обязательств банков функций денег (средства расчетов, сбережения, платежа).

[/attention]

Источник: https://spravochnick.ru/pravo_i_yurisprudenciya/dogovor_bankovskogo_vklada_i_problema_zaschity_prav_vkladchikov/

Права вкладчика

Каким образом осуществляется защита вкладчиком своих прав в случае нарушения банком договора банковского вклада?

Первый документ, в котором четко расписаны права и обязанности каждой из сторон сделки по открытию вклада – это договор оформления вклада.

В том случае, если условия договора противоречат интересам одной из сторон, либо не соблюдаются, начинает действовать Гражданский Кодекс Российской Федерации.

В составе кодекса права и обязанности вкладчиков, а также банков, прописаны в статьях с 834 и по 844 включительно.

Детали отношений банковских организаций и физических лиц, открывших депозит, описаны в различных нормативных актах. Это не только отдельные статьи Гражданского Кодекса РФ, но и Конституция.

Регулированием деятельности банков в отношении депозитов для граждан занимается Федеральный Закон ФЗ №395-1. Примечательно, что тут описаны не только нормы работы банковских фирм, но и права их вкладчиков.

Надо отметить, что защита прав вкладчиков может осуществляться и в рамках такого известного закона, как «О защите прав потребителей». Это обусловлено тем, что договор депозита – публичный, а значит и возмездный.

В каких случаях банк несет ответственность перед вкладчиком?

Встречается масса ситуаций, в которых у банка образуется вина перед вкладчиками. Например, это случаи, когда банковская организация не соблюдает условия договора, которая сама заключила с физическим лицом. Также на практике встречаются и такие нарушения, за которые банк несет ответственность:

  • Компания отказывается реализовывать обязательства, взятые на себя заключением договора;
  • Вкладчику не возвращаются его законно заработанные средства в виде начисленных процентов;
  • Денежный депозит принят ответственным лицом, который не располагает такими полномочиями;
  • В процессе оформления договора вклада было нарушено действующее законодательство России;
  • Обеспечение банковской организации становится заметно хуже либо полностью утрачивается.

Так как права вкладчика банка нарушаются в каждом из перечисленных выше случаев, владелец депозита имеет полное право на защиту собственных интересов.

Более того, во всех указанных ситуациях клиент может воспользоваться правом востребования полного размера вклада с начисленным доходом в виде процентов.

Однако можно и не забирать депозит из компании, особенно, если не наблюдается достойных альтернатив.

За различные виды нарушений банковские компании несут разные типы ответственности.

Так, если компания не выполняет условия договора, она обязана перечислить владельцу депозита штраф, размер которой не меньше ставки рефинансирования Центрального Банка РФ.

То же самое должно выполняться и при утрате обеспечения. Любое нарушение условий договора банком сопровождается их выполнением и штрафом в пользу вкладчика.

В каких инстанциях искать поддержку?

Современные вкладчики, депозиты которых зарегистрированы в российских банках, располагают несколькими способами защиты собственных прав. Предлагаем ознакомиться с ними и выбрать наиболее подходящий для вас.

Претензия в банк

Один из традиционных способов призвать банк к ответу – написать в него же письменную претензию. Однако это действие оправдано в том случае, если уверены в том, что претензия обоснованная.

Все-таки подпись под договором, в котором прописаны не устраивающие клиента условия, означает полное согласие с неудобными условиями.

Другое дело, когда банковская компания отказывается выполнять некоторые условия из договора.

Также учтите, что банки могут прописывать в договоре условия, которые противоречат законам России. В этом случае подпись клиента в документе вовсе не означает, что он согласен на нарушение собственных прав.

Пункты, которые противоречат закону, считаются ничтожными, а сам такой договор вообще может быть признан недействительным. В таком случае обманутому держателю депозитного счета будет легче доказать правоту.

Письменную претензию в банк оформляйте грамотно.

В ней не должно быть много эмоций и воды – пишите строго по делу, подкрепляя утверждения в собственной правоте ссылками на статьи действующих законов РФ.

При этом укажите в тексте, какого результата вы хотите добиться – компенсации или же возврата вклада, либо другие действия со стороны нарушителя. Направлять претензию надо руководству отдела.

Обращение в фонд

Еще одна возможность, доступная владельцам депозитов для защиты собственных прав, это обращение в фонд защиты прав вкладчиков.

В этом случае можно добиться не только справедливости в формате соблюдения условий договора со стороны банка, но и получить материальные выплаты в виде компенсации.

Прежде, чем обратиться в такую организацию, ознакомьтесь с условиями работы и с отзывами от других людей.

[attention type=yellow]

Не бойтесь отстаивать права в случае, когда банковская компания допускает нарушения. Обращайтесь с претензией в банк, а также в государственные органы и фонды. Чем быстрее вы это сделаете, тем лучше.

[/attention]

Источник: https://credits.ru/publications/vklady-depozity/prava-vkladchikov-banka/

Защита прав вкладчиков: порядок, помощь адвоката

Каким образом осуществляется защита вкладчиком своих прав в случае нарушения банком договора банковского вклада?

   Защита прав вкладчиков – относительно новое направление адвокатской деятельности.

ВНИМАНИЕ: наш адвокат по защите вкладчика поможет отстоять права в суде и в компетентных органах: профессионально, на выгодных условиях и в срок. Звоните уже сегодня!

Права вкладчика, которые можно защищать в суде

   Суды с банками по вкладам чаще всего происходят в том случае, когда клиенту отказывают в выдаче денег досрочно или же и вовсе ссылаются на невозможность прямо сейчас выплатить все средства единовременно. При этом следует помнить, что любой вкладчик, какая бы сумма ни была размещена в банке, имеет право на:

  • досрочное расторжение договора;
  • на получение процентов в соответствии с установленной ставкой;
  • на получение актуальной информации по состоянию собственного счета;
  • исковое заявление о взыскании вклада может потребоваться и наследникам. Согласно законодательству, родственники погибшего могут вступить в права наследников даже в том случае, если банковский вклад вовсе не был отмечен в завещании. (Более подробно о составлении иска к банку можете узнать исковое заявление в суд банк по данной ссылке).

   Поэтому даже если в договоре предусмотрены условия рассрочки выдачи средств, невозможность досрочного закрытия вкладка, это еще не означает, что данная процедура невозможна. Договор всегда должен соответствовать действующему законодательству, и большинство банков об этом знают, поэтому урегулирование подобных вопросов можно и не доводить до суда.

Досудебное урегулирование спора вкладчика с банком

   Претензия в банк о возврате денег по вкладу должна быть направлена по почте заказным письмом или вручена лично с отметкой о втором экземпляре, в этом случае будут основания в дальнейшем обращаться в суд. Вместе с претензией вами может быть подана жалоба на работу банка или конкретного филиала.

В претензии нужно указывать:

  • основную суть проблемы;
  • номер заключенного с банком договора и ваши контактные данные;
  • нормы права, которые указывают на нарушение ваших прав;
  • подробнее о том, как написать претензию банку можете узнать в данном разделе.

   Все  права вкладчиков защищаются не только договором, заключенным с банком. На защите стоит также Конституция РФ, Гражданский Кодекс Российской Федерации и другие законы и подзаконные акты. Все, что не прописано в договоре действует в соответствии с действующим законодательством, а что прописано, не должно нарушать закон.

ПОЛЕЗНО: смотрите видео с дополнительными советами по составлению претензии

Ответственность банка перед вкладчиком

Банк отвечает по всей строгости закона в случаях:

  1. Когда банк не выполняет обязательства по выплате вклада
  2. Когда банк утрачивает обеспечение или ухудшаются его условия
  3. Когда вклад был принят лицом, который не имел соответствующих полномочий или с нарушениями закона.
  4. Когда банк не возвращает клиенту вклад полностью или частично, а также удерживает или не выплачивает принадлежащие вкладчику проценты.

Мошенничество в области страхования вкладов

   Помощь обманутым вкладчикам требуется в том случае, если банк не страховал вклады и не показывал их в своей обязательной отчетности.

Это не редкий случай, но владельцы средств узнают о факте такого грубого нарушения только тогда, когда кредитная организация банкротится, но никто не может вернуть человеку деньги, положенные ему по закону.

Банки-однодневки, которые исчезают через несколько месяцев после сбора вкладов, сейчас практически не встречаются, поскольку законодательство и контроль в данной области за последние годы были усилены.

   Чтобы не стать жертвой мошенников обязательно сохранить оригиналы всех документов: всех договоров с банком, а также все кассовые чеки о проведении операций.

   Отношения между Вами и банком, который предоставляет услуги по вкладам, подпадают под  Закон «О защите прав потребителей». Помимо вопросов о мошенничестве в области вкладов, наши юристы по кредитам смогут помочь вам в вопросе как получить отсрочку по кредиту в банке и иных вопросах касающихся банковских взаимоотношениях.

Страхование вкладов не всегда возможно

   Под страхованием вкладом понимается механизм защиты, который предусматривает вкладчику вернуть свои средства в случаях, если у банка будет отозвана лицензия. Если случается страховой случай, то выплата возмещения вкладчику будет выполняться — агентством по страхованию вкладов.

Застраховать можно все средства, которые присутствуют на ваших счетах, в том числе и на банковских картах, кроме:

  • вкладов на предъявителя;
  • передачи лицом в отношении банка средств в доверительное управление;
  • вкладов в драгоценных металлах.

Источник: https://katsaylidi.ru/article/zaschita-prav-vkladchikov

О законе
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: